Hjälp jag får inga lån!

Har du hamnat i en hopplös ekonomisk situation och får inga lån? Har du känt dig lockad till att handla på kredit och avbetalning och tagit lån hos olika långivare för att få ekonomin att gå runt? Söker du lån i ett försök att samla allt men inte får något lån beviljat någonstans?

Lugn. Det går att ordna upp detta om viljan finns. Vi som jobbar som privatlånehandläggare hos Ordna pratar regelbundet med människor i denna situation och har därför tagit fram denna guide för hur du kan göra för att få koll på dina lån och få kontroll över ekonomin som i sin tur kommer att förbättra din kreditvärdighet.

Börja med att sluta söka lån

Får du inga lån beviljade? Då är det första du ska göra att sluta söka lån eller köpa saker och ting på kredit och avbetalning. Eftersom du redan har befintliga lån och sökt lån hos många olika långivare har din kreditrisk med stor sannolikhet slagit i taket. Fortsätter du att söka lån tas det bara fler och fler kreditupplysningar som fortsätter att förstöra din kreditvärdighet och möjligheten till att få ett samlingslån till bra villkor skjuts bara fram i tiden.

Så sök inga fler lån och låt ingen ta kreditupplysningar på dig. Detta gäller även långivare som erbjuder lån utan UC. Du kan till och med kontakta UC och be att de blockerar ditt personnummer så att det inte ska vara tekniskt möjligt.

Ett bättre alternativ i detta skede är om du har någon nära anhörig som kan ta ett bra samlingslån med dig eller åt dig i syfte att sänka dina kostnader som kan ge dig andrum. Men fortsätt ändå gärna läsa för tips och råd för hur du kan förbättra din ekonomiska situation.

Så här får du kontroll över dina nuvarande lån

Ta istället ett steg tillbaka och försökt att få en överblick över hur mycket lån du har och vad de kostar dig varje månad. Gör så här:

1. Ta reda på vad du har för lån – Gå in på https://www.minuc.se/min-upplysning och gör en beställning av ”Min Upplysning” som kostar 29 kr. Den kommer att ge dig en bra överblick över dina nuvarande lån och krediter, eventuella betalningsanmärkningar och när de försvinner. Här får du också se vilka kreditförfrågningar som är gjorda på dig. Dessa är registrerade i 12 månader och sedan försvinner dom.

Titta på din senast gjorda kreditupplysning och räkna 12 månader fram så vet du när samtliga kreditupplysningar är borta – men ofta behöver du inte vänta så länge utan det kanske räcker med att vänta 6-8 månader. Rådfråga oss gärna om detta.

Har du också betalningsanmärkningar ska du helst vänta tills dessa har gått ut om du vill ha marknadens lägsta räntor. Har du däremot höga räntor på dina befintliga lån (över 15%) då kan det vara en bra idé att vänta 6-8 månader från din senaste kreditupplysning och ansöka om lån därefter. Flera långivare som lånar ut pengar till dig när du har betalningsanmärkningar kan nämligen erbjuda relativt sätt låga räntor (från 6,75%).

2. Ring runt till alla långivare – Nu när du vet hur mycket du har i lån och till vilka banker och kreditgivare det rör sig om, ska du ta upp telefonen och ringa dom alla (du kan hoppa över banken där du har ett eventuellt bolån i detta skede). Hos de långivare där du har en outnyttjad kredit så ska du be att dom stänger dessa åt dig. Dessa har nämligen en negativ inverkan när du söker lån.

Hos de långivare där du har utnyttjade lån och krediter ska du ta reda på 1) hur stor skuld du har kvar, 2) vilken effektiv årlig ränta det är på lånet samt 3) antal månader som är kvar av lånet. Viktigt att det inte är den nominella räntan du får utan den effektiva då den nämligen också inkluderar avgifter som är kopplade till lånet.

3. Börja räkna – Öppna bifogad excelfil som heter ”Min ekonomi”. Ovan tre siffror ska du plotta in i de gula kolumnerna i flik ”Översikt lån”. I kolumn A, med start i cell A14 ska du alltså radera det som redan står där (Långivare 1) och ersätta med det verkliga namnet på långivaren. I cell B14 ska du ange det belopp du är skyldig den långivaren. I cell E14 ska du ange hur lång löptid det är kvar på lånet i antal månader.

Det finns i denna kalkyl utrymme för totalt 13 långivare. Säg att du har lån hos endast två långivare. Då ska du sätta cellerna B16-B26 till 0. Cellerna C/E16-C/E26 ska du sätta till 1. Kolumn I-L kommer sedan att automatiskt räkna ut hur mycket du har i total skuld, vilken snittränta du har på alla dina lån, vad dessa kostar dig varje månad i amortering och ränta samt vad den totala räntekostnaden för dessa lån kommer att bli i slutändan. Glöm inte att spara ner filen på din dator så att du kan återkomma till den senare!

Min ekonomi

4. Nu har du koll på lånen – Nu när du har en klar bild över din lånesituation så vet du att ambitionen längre fram är att hitta ett samlingslån till en lägre ränta än din nuvarande snittränta som ska ge dig en lägre månadskostnad än din nuvarande månadskostnad och helst också en lägre total räntekostnad över tid.

Så här får du ordning på din ekonomi i övrigt

Nu på kort sikt måste du först få ordning på din ekonomi, så att du kan klara av att betala för lånen som de är då du just nu inte kan få något samlingslån beviljat.

1. Lås in dig i några timmar – skicka iväg barnen, stäng av mobilen, TVn och allt annat som kan distrahera. Sätt dig vid ett bord och ta fram kontoutdragen och gamla räkningar.

2. Gå nu in på fliken ”Översikt ekonomi” i samma excelfil. Ta reda på exakt hur mycket du har i intäkter efter skatt varje månad (brukar vara lön efter skatt och eventuella barnbidrag). Kolla på kontoutdragen om du är osäker. Räkna in alla inkomster som du har att röra dig med. Skriv in intäktskällan i cellerna A2-A10 samt själva beloppen i cellerna B2-B10 i fliken ”Översikt ekonomi” i excelfilen. Det finns redan några förskrivna exempel. Dessa ska du förstås radera och ersätta med dina egna siffror.

3. Titta sedan på ditt kontoutdrag och de gamla räkningarna. Dina månatliga kostnader kan du plotta in efter de angivna huvudkategorierna i samma blad. Radera exemplen och skriv in dina egna kostnader. Ta en kostnadspost per rad. Filen räknar automatiskt ut dina kostnader.

Vad fick du för nettoresultat längst ner i filen på rad 189? Är det en positiv siffra så håller kalkylen. De pengar som blir över bör du använda till att betala extra (amortera) på de dyraste lånen du har. Är det en negativ siffra så betyder det att du går back varje månad och måste ta av sparade medel eller låna för att få ekonomin att gå runt. Om så är fallet står du inför följande val:

1. Kan du dra ner dina kostnader någonstans för att dina intäkter minus dina kostnader ska vara ett noll eller helst positivt resultat?

2. Finns det något du kan sälja för att öka dina intäkter? Fonder? Möbler? Bilen? Motorcykeln? Hitta ett billigare boende?

3. Finns det något du kan göra för att få in mer lön? Jobba extra? Byta jobb? Be om en löneökning?

4. I värsta fall – kan du prata med dina nuvarande långivare och be dem förlänga löptiden på dina lån så att du får en lägre månadskostnad. Detta är inte att föredra då det i praktiken betyder att din totala räntekostnad över tid kommer att öka och att det tar längre tid att göra sig av med lånen. Men det är ibland ett nödvändigt ont. Långivarna kommer i regel vara besvärade av en sådan fråga men de ger med sig om du insisterar av två anledningar: 1) de vill inte att du ska hamna i en situation där du inte kan betala av deras lån och 2) de kommer tjäna mer pengar då din totala räntekostnad går upp. Så insistera på en förlängning så går de i regel med på det.

Har du frågor om denna artikel eller hur du ska använda excelfilen? Ring gärna och prata med någon av våra privatlånehandläggare på 020-25 26 26. Du kan även lägga in en kommentar nedan om det är mer generella frågor du har. När tiden sedan är inne och din kreditvärdighet har fått återhämta sig och du har full kontroll över din ekonomi är du välkommen att höra av dig till oss så ska vi göra vårt bästa för att hitta ett bra samlingslån till dig för att ytterligare hjälpa dig att sänka dina kostnader.

Lycka till!