KALP kalkyl – Kvar Att Leva På

KALP är en kvar-att-leva-på kalkyl och är den beräkning som alla banker gör för att försäkra sig om att du har en tillräckligt bra återbetalningsförmåga och att du inte överbelånar dig. Storleken på hur stort bolån du kan få styrs alltså av bland annat KALP-kalkylen. Men utöver KALP räknar bankerna även med en kalkylränta. Kalkylräntan ligger vanligtvis på cirka 6 till 8 procent.

Kalkylräntan säger vilken bolåneränta din ekonomi ska klara av vid eventuella räntehöjningar. Detta innebär i praktiken att din kalkyl även ska klara av räntekostnader som är lika hög som kalkylräntan för att lånet ska bli beviljat. Hur positiv din KALP behöver vara, dvs hur mycket plus den ska vara, varierar mellan banker men generellt sett ska den gå plus för att lånet ska beviljas.

En KALP räknar på din återbetalningsförmåga

Banker och långivare utgår från egna kalkyler för att räkna på din ekonomiska situation och återbetalningsförmåga. Därför kan resultatet bli olika. Där en bank ger avslag kanske en annan beviljar ett högt belopp till en bra ränta. Genom Ordna Bolån möjliggör du egentligen att bankerna får chansen att räkna enligt deras egna kvar att leva på kalkyl för att på så sätt förbättra dina chanser att bli beviljad ett lån.

Även om det är banken som fattar beslutet om att bevilja eller neka ett lån baserat på sin KALP så är det viktigt att du själv har koll på din egen kvar att leva på kalkyl. Bara för att en bank beviljar dig ett bolån så betyder det självklart inte att du därmed är säker på att du kan betala tillbaka ditt lån och samtidigt fortsätta med din ekonomi precis som den har varit. Det är något som vi på Ordna ofta pratar om med kunderna eftersom vi möjliggör för dig att få fler banker att kunna erbjuda dig ett lån och därmed är det vårt ansvar också att berätta för dig exakt vilka kostnaderna blir. Inte bara månadskostnaden, men också aviavgifter, eventuell uppläggningsavgift och effektiva räntor för jämförelse.

Vad ingår i KALP?

I en kvar-att-leva på-kalkyl tittar man på hushållets totala inkomster, kostnader för bolån eller andra lån, driftskostnader och levnadskostnader.

Uppgifter som behövs för att göra en KALP-kalkyl

• Värdet på bostaden
• Storlek på bolånet
• Hushållets totala bruttoinkomst
• Antal personer i hushållet, vuxna och barn
• Driftskostnader
• Levnadskostnader

Vad ingår i levnadskostnader?

Levnadskostnaderna beräknas utifrån Konsumentverkets schablonbelopp. På Konsumentverkets sida Beräknade hushållskostnader kan du läsa mer om vad som ingår i levnadskostnaderna och hur de har beräknat hushållets kostnader.

Enligt Finansinspektionen har en ensamstående person levnadskostnader för cirka 9 000 kronor. Vad som ingår i beräkningen när det gäller levnadskostnaderna kan variera mellan olika långivare. Även beloppet kan variera mellan 6 000 och 10 000 kronor. Men de allra flesta använder Finansinspektionens räknesnurra och Konsumentverkets beräkningar.

I levnadskostnaderna ingår schablonberäkning för

• Försäkringar och fritidsaktiviteter
• Mat
• Hygienartiklar och förbrukningsvaror
• Skor och kläder
• Bredband, mobiltelefoni och media

Vilken information behöver banken?

Viss information lämnar du i den låneansökan du gör hos oss. T.ex. din bruttolön. Viss annan information hämtar banken från kreditupplysningen, t.ex. din bruttolön från tidigare år och vilka lån du har idag. Därutöver behöver banken veta vad dina övriga kostnader är och eftersom den informationen är knapphändig från dig som kund (även när du går till en bank då banken inte endast kan utgå från vad du säger utan behöver underlag) så finns det riktlinjer från Konsumentverket för kostnader som bankerna utgår från. Till exempel:

• Individuella kostnader
  • Livsmedel
  • Personlig hygien
  • Kläder och skor
  • Fritid och lek
  • Mobiltelefon
  • Barn- och ungdomsförsäkring
• Hushållsgemensamma kostnader
  • Förbrukningsvaror
  • Hemutrustning
  • Media, fast telefon, internet, m.m.
  • Hemförsäkring

• Övriga kostnader som inte ingår
  • Secondhand produkter
  • Gåvor eller arv
  • Extra kostnader för livsmedel (t.ex. för storhelger som jul, nyår och midsommar)
  • Utpräglade modevaror (t.ex. modekläder)
  • Speciella fritidsintressen (som båt, hockey och musikintressen)
  • Kabel-TV
  • Bosättningskostnader (t.ex. första inköp när du flyttar)
  • Förbrukning av hushållsel
  • Boendekostnader

Dessa kostnader tas upp i ett stort dokument från Konsumentverket (“Konsumentverkets beräkningar av referensvärden”) och bankerna utgår ofta från dessa och då kallas det för “schablonmässiga kostnader” då banken inte utgått från dina individuella kostnader som så klart kan skilja sig. Dessa siffror utgör därför kostnaderna som bankerna utgår ifrån i din KALP. Det ska sägas att schablonmässiga kostnader är noggrant framtagna baserat på mycket statistik från många olika källor (SCB, konjunkturinstitutet, butikspriser från ICA, COOP, Axfood och Bergendahl).

Så får du koll på din egen KALP-kalkyl

Det är som vi skriver ovan bra att du har bra koll på din egen kvar att leva på kalkyl. Ta fram papper och penna eller än bättre ett excelark på datorn och skriv in kostnaderna ovan. Skriv också in din nettolön (lön efter skatt) och se hur det ser ut för din egen del. Det är en nyttig övning som kan klargöra för dig själv hur läget är.

Du kanske överraskas hur lite det är kvar att leva på i din KALP och då är det också synligt vad det är som kostar mycket. För att ha bra koll på din ekonomi är det inte bara viktigt att du har en hög lön; det är minst lika viktigt att du håller koll på dina kostnader.

Hur beräknas KALP?

I KALP-kalkylen räknar vi på hushållets totala inkomster minus bolånekostnader, eventuellt andra lånekostnader, driftskostnader och levnadskostnader. Om hushållet består av flera personer tittar vi även på antalet personer.

Om det finns barn med i bilden så beräknas kostnaden för barnen utifrån deras ålder. Levnadskostnaderna beräknas utifrån Konsumentverkets schablonkostnad för hushållet.

Exempel (Sambo utan barn, hyresrätt, med separat egen ekonomi):

• Nettolön:                                                20 000 kr
• Individuella kostnader
  • Livsmedel                                         – 2500 kr
  • Personlig hygien                              –  500 kr
  • Kläder och skor                               – 2000 kr
  • Fritid och lek                                     – 800 kr
  • Mobiltelefon                                      – 400 kr
  • Barn- och ungdomsförsäkring         –       0 kr
• Hushållsgemensamma kostnader        (din del)
  • Förbrukningsvaror                             – 1000 kr
  • Hemutrustning                                  –  800 kr
  • Media, fast telefon, internet, m.m.    –      0 kr
  • Hemförsäkring                                  –  250 kr

Kvar att leva på (KALP):                              11 750 kr
Hyra:                                                               – 3500 kr
Billån och andra blancolån:                            – 2000 kr
Netto:                                                               6 250 kr

Till startsidan för lånelöften